기초연금 수급자격 계산 완벽정리 목차

기초연금은 단순히 “나이가 65세 넘으면 주는 돈”이 아니라,
소득과 재산을 모두 합산해 판단하는 제도예요.

특히 “집이 있으면 안 나온다더라”, “예금이 조금이라도 있으면 탈락이라더라” 같은
오해가 너무 많아서, 실제보다 훨씬 어렵게 느껴지기 쉽습니다.

하지만 제도 내용을 정확히 살펴보면,
생각보다 재산 공제도 많고, 완화 규정도 많아서
집이 한 채 있고 예금이 어느 정도 있어도 충분히 기초연금을 받을 수 있는 구조예요.

지금부터 기초연금에서 재산을 어떻게 파악하고 계산하는지 설명드리겠습니다.

1. 기초연금 판단 기준은 ‘소득인정액’이며, 재산은 이 안에 포함된다

기초연금은 재산만 따로 보는 것이 아니라,
소득인정액(= 소득평가액 + 재산의 소득환산액)이라는 기준으로 결정됩니다.

소득평가액: 실제 벌어들이는 소득(근로소득, 연금소득, 사업소득 등)
재산의 소득환산액: 집·땅·예금·자동차 같은 재산을 일정 비율로 소득처럼 환산한 금액

즉, 실제로 월에 들어오는 돈뿐 아니라
재산을 “만약 이것을 돈으로 운영한다면 얼마만큼의 소득이 생긴다고 가정할까?”
이런 방식으로 계산해서 두 금액을 합칩니다.

● 2025년 기준 소득인정액 선정기준

단독가구: 월 228만 원 이하
부부가구: 월 364만 8천 원 이하

즉,

소득인정액이 이 금액보다 낮으면 기초연금을 받을 수 있는 구조

2. 재산을 소득으로 환산하는 공식 (핵심 원리)

재산을 판단할 때는 정부가 정한 공식이 있어요.

재산의 월 소득환산액 = [(일반재산 – 기본재산액) + (금융재산 – 2,000만 원) – 부채] × 연 4% ÷ 12

이 공식을 차근차근 풀어볼게요.

① 일반재산: 집·땅·전세보증금 같은 부동산

일반재산에는 다음과 같은 자산이 포함돼요.

본인·배우자 명의 주택
상가, 토지
전세보증금·임대보증금
기타 부동산 관련 권리

여기서 중요한 점이 하나 있어요.

집값 전체를 재산으로 잡는 것이 아니라 ‘기본재산액’이라는 금액을 빼고 계산한다는 점이에요.

● 기본재산액(지역별 차등)

대도시: 1억 3,500만 원
중소도시: 8,500만 원
농어촌: 7,250만 원

예를 들어 농어촌에 집이 1억 2천만 원짜리면,
7,250만 원은 주거생활을 위해 필요한 기본 재산으로 인정해 빼주고,
나머지 금액만 재산으로 봅니다.

② 금융재산: 예·적금, 주식, 펀드 등

금융재산은 재산이 꽤 있어도
2,000만 원까지는 아예 공제해 줍니다.

즉,
예금이 5,000만 원 있다면
2,000만 원을 빼고 3,000만 원만 재산으로 잡힌다는 뜻이에요.

여기에는 다음이 포함돼요.

은행 예금
청약통장
주식·채권
펀드
보.험 해지환급금
신탁, 기타 금융상품

③ 부채는 빼준다

빚이 있다면
재산에서 부채를 그대로 차감합니다.

예:
집값 1억 5천, 주택담보빚 7천 →
실제 계산은 1억 5천 – 7천 = 8천만 원만 재산으로 봅니다.

④ 재산을 소득으로 환산하는 비율 ‘연 4%’

정부는 재산을 “연 4%의 수익이 난다”고 가정해요.

그래서 최종 환산식은
연 4%를 12로 나눠 월 환산 소득을 계산합니다.

환산 대상 재산이 1억 원이라면
→ 연 4% = 400만 원
→ 월 = 약 33만 원 정도가 ‘소득’으로 잡히는 셈

⑤ 고급자동차·회원권은 별도로 엄격하게 산정

차량가액 4,000만 원 이상 고급차
골프·콘도 회원권 등

이런 자산은 “사치성 재산”으로 보고
일반 재산보다 훨씬 불리하게 소득으로 환산합니다.

3. 기초연금에서 ‘재산’으로 인정되는 항목들 정리

이제 재산 항목을 종류별로 아주 자세히 정리해드릴게요.

① 일반재산(부동산)

해당되는 것:

주택(아파트, 단독·다가구 등)
상가건물
오피스텔
토지(전·답·대지 등)
전·월세 보증금
부동산 관련 권리

여기서 포인트는
지역별 기본재산액을 제외한 나머지만 재산으로 본다는 점입니다.

② 금융재산

해당되는 것:

예금, 적금
주식, 채권
펀드, CMA
청약통장
보.험 해지환급금
기타 금융상품

여기서도 금융재산 2,000만 원은 무조건 공제가 됩니다.

③ 자동차

세부적으로 나눠보면:

고급자동차(4,000만 원 이상)
→ 재산으로 크게 잡힙니다.
일반 자동차(4,000만 원 미만)
→ 차량가액, 연식에 따라 재산 반영이 다르고,
생업용이면 완화해서 보기도 합니다.
재산에서 제외되는 자동차(특정 장애인·유공자 차량)
→ 아예 재산 산정에서 빠집니다.

④ 회원권

골프 회원권
콘도 회원권
종합체육시설 회원권

이런 건 보유 시 재산으로 크게 잡혀서
기초연금에 불리하게 작용합니다.

⑤ 기타(증여)재산

많이 헷갈리지만 중요한 부분이에요.

자녀에게 재산을 미리 넘겨놓은 경우
또는
시세보다 지나치게 싸게 팔아버린 경우에도
일정 기간 안에 일어난 일이면
“실제로는 재산을 가지고 있는 것과 비슷하다”고 판단해서
기타재산으로 반영될 수 있습니다.

단,

의료비
교육비
장례비
채무 상환
혼례비
같이 실생활에 필수적인 지출은 제외돼요.

즉, “기초연금 받으려고 재산을 미리 빼돌리는 것”을 막기 위한 장치예요.

4. 재산이 어느 정도 있어도 받을 수 있을까? (감 잡는 가이드라인)

실무적으로 가장 많이 물어보는 것이 바로 이 부분입니다.

“집 있고 예금도 좀 있는데… 나는 되는 걸까?”

물론 정확한 판단은 개별 계산이 필요하지만,
대략적인 경향은 이렇습니다.

● 금융재산만 있는 경우

단독가구: 약 6억 원대 수준까지도 수급 가능성 있음
부부가구: 약 10억 원 정도까지도 가능성 있음

(물론 소득이 거의 없다는 전제)

● 금융 + 부동산이 함께 있는 경우

단독가구: 총 재산 약 7~8억 원 수준까지 가능성
부부가구: 약 11억 전후까지 가능성

이 수치는 “기본재산액 공제 + 금융재산 공제 + 부채 반영” 등을
종합적으로 고려했을 때의 예상 범위예요.

핵심은:

“집 한 채와 예금 몇천만~1억 정도는
기초연금 수급에 크게 문제가 되지 않는다.”

5. 실제로 계산해보는 예시 (아주 상세)

● 예시: 농어촌에 거주하는 단독가구

시가 1억 2천만 원 주택
금융재산 3,000만 원
부채 없음
기타 소득 없음

① 일반재산 계산
1억 2천만 – 7,250만(기본재산)
→ 4,750만 원

② 금융재산 계산
3,000만 – 2,000만
→ 1,000만 원

③ 총 재산 환산 대상
4,750만 + 1,000만 = 5,750만 원

④ 연 4% 적용
5,750만 × 0.04 = 연 2,300만 원
→ 월 환산 = 2,300만 ÷ 12 ≒ 191만 원

⑤ 최종 소득인정액
다른 소득이 없으므로
→ 약 191만 원

2025년 단독가구 기준(228만 원 이하)이므로
충분히 기초연금 수급 가능

6. 재산 때문에 불안하다면 꼭 알아야 할 핵심 5가지

정리해서 기억하시면 좋아요.

집 있다고 기초연금이 안 되는 건 아니다.
지역별로 집값에서 공제해주는 ‘기본재산액’이 크다.
예금 2,000만 원은 공제해 준다.
빚은 전부 재산에서 빼준다.
집 + 예금 합쳐도 상당히 여유가 있어도 수급되는 사례가 많다.

생각보다 제도는 굉장히 완화적이에요.
오해 때문에 신청도 안 해보시는 분들이 정말 많습니다.

7. 내 상황이 기초연금 대상인지 확인하는 가장 쉬운 방법

거주지 주민센터(읍·면·동)
→ “기초연금 소득인정액 계산 문의합니다”라고 하면
담당자가 친절히 안내해 줍니다.
국민연금공단(1355)
→ 모든 재산·소득을 알려드리면 대략적으로 예측해 줍니다.
복지로 ‘모의계산’ 서비스
→ 재산·소득을 입력하면 자동으로 계산해 줍니다.

■ 마무리 말씀

기초연금 재산 기준은 복잡해 보이지만,
하나하나 뜯어보면 원리가 단순해요.

집은 기본재산액만 빼면 생각보다 재산이 많이 줄어들고
예금도 2,000만 원은 공제
부채도 모두 차감
자동차도 고급차가 아니면 크게 문제 안 되고
증여재산도 예외 규정이 많아서 무조건 불리하게 보는 건 아니에요.

그래서 “우리 집 있어도 될까?”,
“예금이 조금 있는데 괜찮나?” 이런 고민보다는
한 번 직접 계산해 보거나 주민센터에 상담을 받아보시는 것이 훨씬 정확합니다.

지금까지 기초연금 수급자격 계산방법에 대해 자세히 알아보았습니다. 다음에 또 도움되는 글 가지고 돌아오겠습니다.

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